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尽职风控调查是什么,你也是风控高手!

时间:2021-07-16 01:04:48

做好这几点,你也是风控高手!

图片来源:大支

尽职调查是信贷业务的核心部分。主要分析识别借款人的性格、背景、经营情况、财务状况、现金流状况等重要信息中包含的风险点和利弊,进而判断借款人真实的还款信誉和还款能力,以便相关审查决策机构做出适当的贷款审查决策流程,剔除高风险借款人,降低贷款逾期率和不良率。

一、风险:道德风险、虚假信息、风险控制能力。

1.道德风险:风险控制人员的道德风险永远是第一位的,任何时候都要从人品、制度保障等方面防止客户贪污贿赂,防止合作方骗取贷款。

2.虚假信息:核实经营场所和客户是否真实,防止“冒名顶替”“走后门”。

3.风险控制能力:风险控制人员的专业技能和沟通能力是决定现场勘查成功与否的因素之一。拒绝一个客户很容易,但是要通过一个客户需要很大的努力。

二、调整要点:调整前的准备、基本原则、面试技巧、数据验证、概况调查。

1.调整前的准备:提前熟悉客户信息,知己知彼;查询信用信息,对客户的基本信用和负债有一定了解;了解所从事行业客户的基础知识,拉近距离;提前准备好调查提纲和需要解决的问题,做到有的放矢。

2.实地考察需要遵循以下基本原则:

1)眼见为实:坚持亲自查看客户、企业、家庭、抵押物、担保人情况。关键信息需要拍照和保存证书。

2)面对面沟通:在实际调整过程中,访谈和实地考察是充分了解借款人性格、财务状况和经营状况的主要调查方式。

3)交叉验证:面试内容与书面材料的相互验证,不同人对同一问题的回答的交叉验证,内容前后的逻辑对应等。

4)可信度递减法:权威第三方证明第三方证明客户自制原始证明非利害关系方提供信息客户账户客户口述。

5) Boss-business一体化方法:小微企业要做到Boss与业务一体化,注重个性、经营情况、家庭情况。

3.客户访谈技巧

1)良好的预约是成功调查的第一步。确认客户的贷款申请,在合适的时间预约,提醒客户需要提前准备的材料,按时到达,尽量不要突击调查。

2)良好的开场白可以为考察营造良好的氛围,让客户放松,有时也会在不经意间得到重要信息。提问的语气和方式要恰当,避免让顾客产生“审视犯人”的感觉,产生逆反心理。

3)快速了解客户个人成长历史、相关兴趣和生活习惯、经营历史、行业经验、投资资金、股东构成等。通过采访;了解业务数据和业务结构,如运营模式、销量、利润率、应收应付账款、库存、主要供应商和客户、固定费用、员工人数等。

4.数据验证:根据客户的不同操作,验证有价值的相关数据单据和存货及固定资产,如财务报表、采购单据、销售单据、物流单据、客户订单、报表、水电费账单等。并结合计算机数据进行相互比较。验证的重点是先口头询问,核对书面数据,做简单分析,然后与客户的口头分析进行对比,看前后是否一致。

5.档案调查是信贷业务尽职调查的重要组成部分,也是最容易被忽视的一步。通过第三方网站(如人民法律网、被执行人查询、红盾网、社保网)学习;通过上下游客户、员工、房东和当地相关部门了解

1.经营场所与注册地址不一致,说明的理由不合理;没有企业标志(包括简单标志或新标志的痕迹);经营场所明显与其从事的业务不符。

2.厂房内机器很少,几乎没有机器启动;大多数成品和原材料都被灰尘覆盖。

3.员工稀缺闲置,表达方式不同;还有其他身份不明的人(可能是讨债人)。

4.无法当场提供相关文件和财务资料的;现场提供的信息非常完整,超出了需求。

5.客户对业务不熟悉,无法准确说出产品的价格。

6.客户面试时,眼神飘忽不定,不敢直视;他不能正面回答关键问题;说到具体的数据,显然需要思考后再回答。

7、身边办案人员工作时间有拖欠工资和拖欠水电房租的情况。

总之,尽职调查是控制信用风险最关键的一步。风险控制人员除了具备良好的品格和沟通能力外,还必须具备优秀的风险控制调查水平,才能从千千数以千计的借款人中挑选出最好的客户。

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