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尽职调查要查什么意思?尽职调查“三部曲”

时间:2021-07-18 02:23:15

尽职调查中的“三查”是指贷前调查、贷中审查和贷后审查。对于信贷经理来说,做好这“三查”有利于全面了解借款人各方面信息,及时发现潜在风险,采取相应防范措施,确保贷款资金安全。

那么,对于尽职调查中的“三查”,信贷经理应该了解哪些知识呢?今天欢哥就来给大家科普一下!

1贷前调查

尽职调查“三部曲”,缺一不可!

贷前调查是指信贷机构在发放贷款前对贷款申请人的基本情况进行调查,初步判断其是否符合贷款条件以及可发放的贷款额度。贷前调查是信贷机构防范风险的第一步,对减少坏账具有重要意义。

贷前调查一般由两个人完成(贷款负责人和贷款共同负责人)。一般采用查阅相关资料和实地调查、定性分析和定量分析的方法。贷前调查的主要内容包括:

(1)了解借款人基本情况:信贷经理要认真分析借款人提交的身份证、收入证明、银行流水、营业执照、房产证等资料,对借款人的贷款主体资格进行评估,看其基本条件是否符合要求。

(2)调查借款人的信用状况:一方面,信贷经理可以通过中国人民银行个人信用信息系统查询借款人的信用状况,查看是否存在不良信用记录;另一方面,信贷经理可以通过采访借款人的家人、同事、上级和朋友来了解借款人的信用状况。

(3)借款人经营情况分析:如果借款人的借款用于企业的资金周转,信贷经理应要求其提供公司的财务报表,并进行认真审核。仔细分析借款人近几年的资产负债情况;资本结构;资本周转率和盈利能力;现金流等信息,评估借款人的经营状况并预测其企业的发展前景。

(4)了解经营者的素质:信用管理者可以了解经营者的知识、品德、管理能力等。对借款人所在企业的法定代表人和主要领导通过收集资料或预约面谈的方式进行。

(5)调查担保情况:借款人采用担保贷款方式的,信贷管理人还需核查抵押物的权属、价值及变现难度;对担保人的资质和能力进行深入调查。

2.贷中审查

尽职调查“三部曲”,缺一不可!

贷中审查是指对信贷机构拟签订的贷款合同、担保合同的合法性、合规性进行书面审查,对贷款合同、担保合同履行过程中的相关法律问题进行检查。

贷款审查应符合以下要求:贷款合同、担保合同主体合格、内容合法、手续齐全。

信贷经理在进行贷款审查时应注意以下内容:

(1)借款人提供的所有有效证明是否在有效期内;内容和名称是否变更;是否被撤销、注销、宣告无效等。(2)借款人的经营范围和方式是否与贷款用途一致。(3)贷款用途是否合法合规,金额、期限、利率是否合规。

(4)法人公章和法定代表人或授权代理人印章是否真实。

(5)借款人的财务状况、信用状况、企业发展前景和内部管理是否良好。

(六)抵押物是否真实;担保人的资质和能力是否可靠。

3.贷后检查

尽职调查“三部曲”,缺一不可!

信贷机构发放贷款后,为确保借款人按时偿还贷款本息,应持续跟踪调查其生产经营活动,预测借款人第一还款来源(自身经营产生的现金流)和第二还款来源(实现担保人或抵押物偿还贷款的能力),判断是否

(3)持续检查借款人的现金流。

(4)检查抵押物的现状、价值变化及担保人偿付能力的变化。

(5)了解宏观经济变化和市场波动,判断是否会对借款人或贷款项目产生负面影响。

总之,尽职调查中的“三查”是相互关联、缺一不可的。作为信贷经理,一定要认真掌握“三查”的相关知识,对每一个环节都了如指掌,这样才有可能进行高效的信贷调查,真正降低逾期风险。

分析师:范颖