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什么叫尽职调查《互联网金融应做实尽职调查》

时间:2021-07-26 20:44:22

盘和林

12月1日正式发行的“现金贷”新规确立了业务开展的原则,其中包含了“了解你的顾客”的原则。 各机构必须遵守“了解你的顾客”的原则,充分保护金融消费者的权益,不能以任何方式使借款人过度举债,陷入债务陷阱。

“了解你的顾客”原则的核心是识别和保护真正的金融消费者,这有助于控制金融风险,女大学生、中国阿姨等金融知识、风险识别和承担能力相对不足的人遭受误解和诈骗,或者发生“裸贷”事件, 因为这抓住了互联网金融发展的核心问题,所以“现金贷”即网络小额贷款不仅要以“了解你的客户”为原则,这个原则也应该成为互联网金融的基础性监管制度。

“了解你的顾客”的原则也被称为“尽职调查”、“合理谨慎”,是反洗钱的基础性制度。 这是巴塞尔银行监督委员会于1988年在《关于防止利用银行系统进行洗钱的声明》年提出的,要求金融机构了解客户的真实身份,识别特定资金与其真正的所有者、受益人的关系,从而使当局能够监测和控制洗钱活动。 要求金融机构对政治家及其相关人员开设的账户进行强化审查,对跨境代理银行业务及类似业务进行更严格的审查。

该制度旨在从根本上遏制洗钱犯罪行为的发生。 执行时需要关注的主要环节是接受客户、识别客户、持续审查高风险账户、风险管理。 由于具有从源头控制风险等优点,因此也被用于银行等金融风险的管理中。 此次央行正是将这一功能扩展到了“现金贷”中。 另一方面,从源头上抑制“现金贷”的风险,另一方面也从源头上保护消费者的权益。 《现金贷》新规明确要求各机构必须遵守“了解你的客户”的原则,充分保护金融消费者的权益,不得以任何方式诱发借款人过度举债,陷入债务陷阱。 全面持续评估借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等,仔细确定借款人的适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款期限限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等; 不得向无收入来源的借款人发放贷款。 一笔贷款的本息、债务总负担必须明确设定金额上限。 贷款期限的延长次数通常在2次以下等。

这些都是“了解你的顾客”的核心内容。 金融信息中,最核心的是资金供求双方的信息,特别是资金需求方的信息。 这也是互联网金融问题的重要一环,无论是今天的现金贷款,还是以前的P2P、ICO (首次代币发行)、校园贷、培训贷,都是用误导、诈骗等非法手段拉拢完全没有金融知识、风险识别、承担能力的弱者,

迄今为止,社会最为诟病的校园贷款将无还款能力的女大学生纳入业务对象,但没有审查资金需求者的信用、还款能力等情况,没有履行“了解你的顾客”的义务,而是以违法手段“裸照”等开展业务更奇怪的是,ICO的对象本来就是专业性、抗风险性很高的群体,结果很多中国阿姨、爷爷以棺材费、养老金参加,有些具有显著的传销特点,最终央行一律要停止。

现金贷也一样,很多现金贷平台为了获得高利率带来的暴利,不惜开展以“四无”,即无场景依赖、无用途指定、无客户群体限定、无抵押等为特征的贷款。 统计数据显示,目前市场上著名的网络现金贷款产品,平均利率达到150%左右。 最高的年化利率别说是500%,甚至有1000%的。 另外,滥发无牌照贷款、暴力催收、泄露用户隐私等行业混乱也相继发生。

你会发现,疏于“了解你的顾客”,故意欺骗不符合金融要求的顾客,才是互联网金融混乱的根源。

值得称赞的是,此次“现金贷”新规并未采取“一刀切”的政策,而是以具有“四无”特点的“现金贷”为明确的打击对象,有金融场景、有指定用途、有客户“门槛”、有抵押(信用, 例如,“砍价族”中家喻户晓的花呗和借呗,都是依托支付宝(Alipay )的消费支付场景衍生出的金融增值服务,不是这次整治的对象。 体现了“开门堵门”的正确金融监管理念,正视市场需求。 如果采取“一律”政策,合理的市场需求将转移到地下,其风险更大,变得不可控。