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什么是贷款尽职调查?优秀贷款调查报告炼成记

时间:2021-07-04 00:21:45

所谓贷款调查工作也叫尽职调查,简称“尽职调查”。很多人习惯于称这项工作为“尽职调查”,报告被称为“尽职调查报告”。尽职调查报告是收集借款人的管理信息,对借款人提供的信息进行质疑和调查,发现借款人讲述的“故事”中的瑕疵,预测未来可能出现的问题。这部分工作在贷款之前。

优秀贷款调查报告炼成记

1、对实际控制人等真实性的调查

需要到工商行政管理部门查阅企业的登记注册记录和年检记录,了解企业的历史渊源、出资人和出资额,确认企业的真实身份。对法定代表人和其他高级管理人员基本情况的调查,应当经工商部门登记,不得盲目听取企业介绍的信息。申请人提供的关于企业领导知识水平的凭证以原件为准,教育行政部门可以知道其学历的有效性。对其个人行为的调查应针对申请人的员工和客户,他们应了解自己的情况,因为他们是相关企业的高级员工。

2、充分了解客户

年龄上,30岁以下和50岁以上的风险更大;合伙方面,以他人名义借款,与两人或两人以上合伙,找人代替或代签,都是风险点;性格方面,太老实不做,不讲道理不做,轰轰烈烈不做;经验方面,刚入行,第一次购买,没有自己的机械设备的风险更大。

3、深入调查现场

客户调查一定要去现场,去客户家,去客户施工现场,去客户办公室和生产场所,多说话,多看多拍照片,了解第一手资料,为自己分析客户提供证据和依据。贷前调查一定要全方位了解,想到什么就了解什么。调查申请人的应付账款和明细账,了解申请人的明细账项目和欠款期限;另一方面,可以给拖欠企业打电话或发函,调查申请人拖欠他人款项的原因,以了解企业一贯的信用伦理和偿债能力。

4、生产经营管理能力调查

一是要查看申请人近两年各项指标的增长速度和幅度,尤其是市场份额的变化更能反映企业竞争力的变化。二是要核对申请人近两年应收账款的金额、增减率和账龄,防止企业虚增销售额和利润,了解其上游企业拖欠申请人的原因,从侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。第三,要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。第四,要通过申请人电费水费的变化,了解生产经营费率的变化。一般企业的产量与能耗成正比,以免听申请人一方的说辞。

5、盈利能力的调查

目前去税务部门了解申请人的所得税缴纳情况比较简单,这样申请人的净利润一目了然;如果申请人向银行提供的会计报表与向税务机关提供的会计报表不一致,可以与税务机关和申请人一起分析原因,以便银行清楚地了解申请人的真实盈利能力。

6、多收集资产资料

在调查过程中,需要收集尽可能多的关于客户资产的信息,特别是便于处置的资产,如车辆、机器、生产设备等。复印发票后,收集并归档,以备日后诉讼和执行。有的企业的银行贷款不计入相应科目调整资产负债率,有的不计入银行承兑汇票等应付票据;一些恩特

对经销商和客户提供的所有信息都持怀疑态度,然后通过自己的调查取证,逐一排除。要搞清楚具体的数字和信息,含糊的或者笼统的东西是不会接受的。仅仅因为是大客户或者大型企业,不能认为其还款能力强。企业规模越大,外部融资担保贷款越多,真实的财务数据和生产经营状况要调查清楚。如果你怀疑任何一个客户,客户肯定会想办法证明自己的还款能力。

7、始终怀疑一切

必须宣传合同,这样客户才能理解我们的角色和我们所做的事情。没有我们,贷款降不下来,车辆机械买不到,再好的项目也做不了。告诉客户未来两三年会和我们打交道,严格执行合同,否则会有损失。合同的要点要一个一个跟客户讲,越详细越好。有时候销售人员会对客户胡乱承诺,这些承诺可能会影响以后的还款。调查的时候注意理解,把这些都给客户指出来,说清楚。前期与客户的约定越好,后期的管理工作就越好。如果贷前调查有疏漏,会给贷后管理留下隐患。

8、关键点要讲透

告知客户并要求客户承诺,在还款期内,如有电话号码、住所、公司股东、公司住所等变更或其他重大事项如破产、清算、查封等。要及时告知和信任公司,便于后期管理,防止误判。

优秀贷款调查报告炼成记